Crédit Revolving : les 5 pièges à éviter

Crédit permanent ou réserve d’argent : Tout ce qu’il faut savoir pour ne pas se faire avoir.

Tirer sur votre carte de magasin sans compter

Quasiment tous les grands magasins, les grandes surfaces, les sociétés de vente par correspondance proposent une « carte de fidélité » également connue sous le nom de « carte de magasin », « carte privative » ou encore « carte privilèges ». Leurs heureux détenteurs bénéficient certes de réductions, de cadeaux et de bien d’autres avantages : parking, retouches gratuits, etc. Mais aussi d’une réserve d’argent qui leur permet de régler tous leurs achats par carte en puisant dans leur crédit revolving.

Pour tirer le meilleur parti de ces cartes, encaissez les bénéfices et réglez au comptant à la caisse ou à réception de votre relevé.

Utiliser un revolving comme un prêt personnel

Une fois votre ligne de crédit ouverte, fini les formalités. Peu importe que votre situation financière évolue au fil des années (chômage, divorce, etc.), a priori personne ne re-vérifie ces données. Résultat, vous pouvez piocher à tout moment dans votre réserve comme bon vous semble et sans jamais avoir à vous justifier. En théorie cette souplesse est un vrai plus. Mais en pratique, elle représente un piège dangereux dans lequel mieux vaut ne pas tomber. Le revolving doit servir uniquement au financement de besoins très ponctuels sur de courtes durées (1 à 3 mois maximum).

Pour des durées plus longues, 6 mois et plus ; pour acheter du mobilier, de l’électroménager, hifi-vidéo ou pour partir en voyage, privilégiez plutôt un prêt personnel ou un crédit affecté.

Faire attention au Taux

0,7 %, 1,1 %... : ces taux annoncés par les vendeurs sont trop alléchants pour être tout à fait honnêtes. Cherchez l’erreur ? L’artifice est simple mais redoutable : là où les autres établissements affichent des taux annuels, ces taux, eux, sont mensualisés.

C’est vrai que lorsque l’on pratique un TEG (taux effectif global) annuel qui flirte souvent avec le taux de l’usure (plus de 19 %, voire 20 % pour les prêts de moins de 1 524 euros), c’est beaucoup moins effrayant pour le client de consulter des taux mensuels… Mais tellement plus pernicieux. Attention ! Le TEG (taux effectif global) d’un crédit revolving varie avec le temps, à la hausse ou à la baisse. Vous n’êtes donc pas certain de payer les mêmes intérêts tout au long de votre remboursement et cela même si le montant des mensualités, lui, ne change pas.

Réemprunter avant d’avoir fini de rembourser

A la différence d’un prêt classique, avec un revolving, dès que vous commencez à rembourser, votre réserve initiale se reconstitue. Résultat, il est parfois tentant de réemprunter avant même d’avoir fini de solder le prêt en cours ! Or, c’est un écueil à éviter pour ne pas prendre l’habitude de vivre à crédit et risquer de tomber dans le cercle infernal du surendettement.

Souscrire une assurance facultative

Ce type d’assurance décès, invalidité, maladie, voire perte d’emploi se justifie tout à fait pour un crédit immobilier, auto ou même sur un prêt personnel de plusieurs milliers d’euros. En revanche, non seulement elle est facultative mais souvent superflue sur un prêt revolving. Attention ! Au moment de remplir votre demande de prêt vous risquez de souscrire l’assurance facultative sans même vous en rendre compte et d’alourdir ainsi la facture en pure perte.